Rachat de crédits

Vous avez accumulé plusieurs crédits à la consommation.
vous n’arrivez plus à gérer vos remboursements de crédits.
vous avez vos fins de mois financièrement difficiles.

Vous désirez soulager votre budget et réaliser vos projets ...

Préparer l'avenir
Sortir d'une situation difficile
Financer un nouveau projet

Le rachat de crédits est un outil de gestion efficace pour toute personne, propriétaire ou locataire, salarié, artisan, retraité, fonctionnaire, profession libérale, intérimaire, chef d'entreprise ... qui souhaite trouver une solution qui répond au mieux à une situation d’endettement excessif.

Il est possible de renégocier toutes sortes de crédits : crédit immobilier, crédit consommation, crédit personnel…

Exemple :

-Le refinancement hypothécaire consiste à regrouper l'ensemble de vos crédits en cours (prêt immobilier, consommation, crédit revolving…) en un seul prêt hypothécaire au taux et sur la durée d'un prêt immobilier. Ce prêt étant garanti par une hypothèque sur le bien immobilier (généralement la résidence principale)

-Le refinancement de prêts consommation permet de regrouper tous vos prêts personnels (crédit automobile, crédit travaux, retards de paiement…) ainsi que toutes vos réserves en un seul prêt.

En fait l'opération de rachat de crédit s'apparente à un accord de crédit.

Le rachat de crédit ne s'adresse pas uniquement aux personnes surendettées. Le rachat de crédit est aussi une solution pour toute personne souhaitant regrouper ses crédits et ses dettes afin de retrouver une sérénité dans la gestion de son budget en une seule mensualité, un seul interlocuteur et un seul prêt.

Seules les personnes ayant une résidence en France, qu’elles soient propriétaires, accédants à la propriété, locataires, logées par leur employeur ou hébergées par leur famille ou par un tiers sont éligibles à un rachat de credits.

Pour bénéficier d’un prêt de restructuration, il faut notamment disposer de revenus réguliers et durables en rapport avec le besoin et la durée de remboursement envisagée.

Qu’est-ce que le rachat de crédits ?

Le rachat credits, la restructuration de crédits,
le regroupement de credits, la consolidation de credits ?

Le rachat crédit,
la consolidation de credits
la restructuration de credits
le regroupement de credits

Sont différents termes pour désigner une seule et même action,
celle de remplacer un ou plusieurs crédits déjà existants .

C'est donc un regroupement de credits par un seul et unique crédit et ce à un taux moins élevé et remboursable sur une durée unique en accord avec les revenus de l'emprunteur.

Pour un établissement de credit, le rachat de credits consiste à proposer à un particulier de racheter l'ensemble de ses credits (crédit immobilier, credit revolving, crédit consommation) en cours, pour lui proposer un seul crédit avec une durée de remboursement souvent plus longue afin d'abaisser leurs mensualités, ainsi que la possibilité d'obtenir une trésorerie supplémentaire pour améliorer le pouvoir d'achat.

Il y a deux possibilités :
-soit faire baisser votre mensualité,
-soit faire diminuer la durée de votre crédit grâce aux gains sur le taux.

Vous pouvez effectuer un rachat de crédit

-pour diminuer le coût global de crédit immobilier. Il s'agit de renégocier aux meilleures conditions possibles son ou ses prêt(s) existant(s) pour dégager une économie plus importante. Il faut diminuer la durée et obtenir le taux le plus bas du marché, (il est possible que vous remboursiez plus tous les mois).
Cela peut vous permettre de réaliser une économie importante sur votre crédit immobilier.

-Ou envisager le rachat de crédits pour apporter plus de confort au quotidien, (cas de mensualités trop élevées).Là, il s'agit de faire racheter les différents crédits (crédit immobilier, crédit consommation, prêt personnel, réserve d'argent) pour souscrire un nouveau prêt. Cela permet de n'avoir plus qu'une seule mensualité de crédit, plus supportable. Souvent, la durée est même rallongée. Vous vous libérez ainsi du pouvoir d'achat en abaissant votre endettement.
Toutefois, le coût final des intérêts sera plus élevé.

Simulation de rachat de credit

La simulation rachat crédit vous permet de trouver un rachat crédit au meilleur taux.

Il vous suffit de remplir le formulaire sur les sites qui vous sont proposés, pour effectuer une simulation de rachat de crédits en ligne, et recevoir rapidement une réponse de principe d’un courtier spécialisé en rachat de crédit.

Vous recevrez dans un délai maximum de 48 heures les propositions de plusieurs courtiers avec les taux les plus bas du marché.

La personne qui est chargé de votre dossier est appelée analyste, courtier ou intermédiaire en opérations bancaire (IOB). Chaque dossier est un cas particulier, il sera a votre disposition pour vous accompagner tout au long de votre démarche.

Pour votre simulation de rachat de crédits, il existe deux sortes de taux :

-le taux fixe.
le taux fixe est plus cher qu’un taux variable, si les indices baissent, l’emprunteur pourra renégocier son prêt.

-le taux variable également appelé taux révisable, c'est-à-dire indexé sur un taux de référence du marché monétaire ou du marché obligataire.

L’avantage de bénéficier de la baisse de taux, a en contre partie, le risque de voir augmenter vos mensualités et de vous poser un problème pour gérer votre trésorerie.

Le plus grand nombre de regroupement crédits se fait à taux fixe.

Répondre sincèrement aux questions qui vous sont posées, car en cas de non paiement de vos mensualités, si vous faites une demande de surendettement votre dossier risque d’être refusé.
L’Offre Préalable de Crédit (OPC) contient toutes les informations relatives à votre proposition de crédit : le montant de votre crédit, le TEG*, le coût total du crédit, assurance… L’OPC permet ainsi de comparer les offres des différents établissements de crédits auxquels vous vous adressez.

Les conditions de l’offre préalable de crédit sont valables pendant une durée minimum de 15 jours. (la durée peut varier selon l’organisme que vous contactez)

Il ne vous restera plus qu’à choisir l’offre la plus intéressante.

*Le TEG (taux effectif global) c’est le cout global de votre prêt. Ce qui comprend les intérêts sur emprunt, les frais d’assurance, les frais de dossier (commission) et l’ensemble de frais du crédit.
Le TEG doit figurer dans tous les exemples chiffrés de crédit ou de regroupement de crédits et dans toute offre de prêt.

Solution de rachat de credit

Le rachat de credits permet d’alléger vos mensualités de 30 à 60 %

La solution de rachat de credit peut vous permettre de solder tous type de crédits , comme les prêts personnels, cartes de magasins, réserves de crédits, retards d’impôts, mensualités de loyer, découverts bancaires, dettes personnelles.

Vous pouvez bénéficier en plus d’une trésorerie !

Le rachat de crédit à la consommation concerne les locataires et les propriétaires,
la durée peut aller jusqu'à 10 ans, à un taux intéressant.

Il est temps de prendre votre avenir en main, la simulation de rachat de crédit est gratuite et sans engagement, faites étudier votre situation financière. 

Dans le cas d’un rachat d'un crédit immobilier seul, adressez vous à d’abord a votre banque, ensuite faites jouer la concurrence en faisant faire une estimation dans au moins deux autres établissements bancaires, ainsi qu'aux différents services de simulation en ligne.

Dans le cas du rééchelonnement de plusieurs prêts, contactez les différents organismes de prêts pour savoir s'ils peuvent réaménager vos prêts. Si ces derniers refusent, contactez un courtier en restructuration de prêts, mais ne payez aucun « frais » avant l'obtention finale du crédit.

IMPORTANTpour être moins cher que d’autre, la solution de rachat de credit est souvent présenté hors frais de courtage. Il faut absolument pour que votre simulation, en ligne ou par courrier, soit réelle et sans surprise que ses frais soient mentionnés.

Les frais de courtage peuvent être négociables. La négociation ne sera possible que si vous avez en mains plusieurs propositions.

Sont exclus du rachat de credit: les emprunteurs FCC/FICP*, les dettes professionnelles, les retards URSSAF/TVA.

*FCC : Fichier Central des Chèques (ou carte bancaire) impayés.
*FICP : Fichier national des Incidents de remboursement des Credits aux Particuliers

Risque du rachat de credits

Le rachat de crédits est la solution facile.

Un simple calcul en ligne suffit pour effectuer la simulation de rachat de crédits.

Toutefois Attention !

Le rachat de crédits n’est pas sans risque ni sans frais.

Votre demande de restructuration de crédit , vous baisse les mensualités mais augmente la durée de votre crédit.

Ceci peut vous permettre d’avoir un « reste à vivre » plus important, mais si vous faites le calcul, votre regroupement de crédits vous sera plus couteux que la somme des intérêts de vos crédits actuels.

Lorsque vous avez plusieurs credits et que vous souhaitez effectuer un regroupement, il faut savoir que vous faites dans un premier temps un remboursement anticipé (de chacun des organismes de credit), ce qui entraine des pénalités ; pour ensuite reprendre un autre credit ce qui obligatoirement vous rajoute soit des frais de dossier soit des frais de courtier (parfois les deux)

Il est donc important de ne pas vous sur endetter.

Vous devez justifier tous vos crédits en cours, même les prêts que vous ne souhaitez pas regrouper.

Le surendettement

Surendettement Définition :
 Le surendettement, est la situation dans laquelle se trouvent des personnes physiques dont, la situation est caractérisée par l'impossibilité manifeste pour le débiteur de bonne foi de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles.

On parle de surendettement lorsque les mensualités des emprunts sont trop importantes par rapport à vos revenus.

Le surendettement est  souvent dû a un excès de crédit .
Mais il peut être aussi la conjugaison de plusieurs facteurs , appelé accidents de la vie ( divorce, chômage… )

Dans un cas de surendettement, vous pouvez saisir la commission de surendettement : elle pourra suspendre les poursuites et mettre en place un arrangement amiable.

Sont exclu du surendettement les personnes ayant volontairement organisé leur surendettement :

-       En ayant menti ou falsifié des documents dans le but d’obtenir un credit.

-       en ayant omis de signaler les prêts en cours lors de la souscription d’un nouveau credit

-       si la vente d’un bien permet de solder des credits.

cette procédure ne concerne pas non plus les dettes qui sont liées à votre activité professionnelle.

Calcul du taux d'endettement

Êtes-vous  surendetté ?

Certains sont victimes de situations de maladie, chômage, divorce.
D'autres ont fait preuve de légèreté en accumulant les crédits, ou en faisant des déclarations mensongères sur leur niveau d'endettement.

Vos difficultés sont-elles passagères ou durables ?

La règle des 30%  ! c’est quoi exactement ?
30% est normalement le taux d’endettement à ne pas dépasser.

Il se calcul comme ceci :
Le taux de votre endettement se détermine en divisant la somme de toutes vos charges par la somme de vos revenus.

Les revenus sont : salaires nets,  rentes, pensions et loyers perçus, APL et allocations sociales.

Quand je dis toutes les charges, il faut évidement compter toutes vos dépenses, loyer, prêts,  y compris l’EDF, le ramassage des poubelles, l’eau, cantine, les pensions versées, la nounou du petit dernier…

Le calcul effectué , vous aurez une idée réelle de votre taux d’endettement.

A vous, maintenant de voir si votre budget de tous les jours «  reste à vivre » vous permet de subvenir au réapprovisionnement alimentaire, vêtements, chaussures…

Le rachat de crédit  n’est pas forcement  votre solution pour sortir du surendettement.

Où faire la demande de surendettement ?

Avant l'engagement de toute procédure vous pouvez demander le rééchelonnement de dettes ou des délais de paiement auprès de vos créanciers.

La procédure de surendettement est entièrement gratuite.

Il faut  s'adresser à la succursale de la Banque de France du département, la plus proche de votre domicile, cliquez ici ,ou votre mairie, se procurer un dossier de "déclaration de surendettement". Votre dossier peut-être accompagné d’une lettre de saisine.

Une personne relève de la procédure de surendettement et peut saisir la commission uniquement si elle n'arrive plus à rembourser ses dettes* et si elle est dans une situation financière grave.
Outre les difficultés présentes, la commission prend en compte les difficultés prévisibles auxquelles la personne pourrait être confrontée ultérieurement.

Cette procédure concerne aussi les personnes de nationalité française domiciliées hors de France et qui ont contracté des dettes non professionnelles auprès de créanciers établis en France.

Important 

-       Le dépôt du dossier devant la commission ne dispensent pas le demandeur de payer ses créanciers.

-       si le demandeur est commerçant, artisan ou exploitant agricole, il ne peut prétendre à cette procédure (ce sont des professions soumises à un régime particulier).

-       Vous devez fournir la liste de tous vos créanciers, pour que la commission face appliquer, a tous, sa décision. Sinon les credits « oublié » pourront continuer d’exercer contre vous des poursuites. 

*Les dettes non professionnelles sont dîtes de ménage et peuvent être :

-       des dettes bancaires

-       des dettes liées à toute charge de la vie courante (arriérés de loyer, factures impayées,...)

-       Les pensions alimentaires sont prises comme des dettes prioritaires.

-       Les dettes fiscales sont désormais traitées comme les autres dettes et englobées dans la procédure.

En cas de difficultés pour remplir le dossier de surendettement le demandeur peut se faire aider par le service social de sa mairie ou encore par une association de défense des consommateurs voir  crésus